슈베비슈 할 지역공동체은행

독일 바덴뷔르템베르크 슈베비슈 할 · 유럽

C 1차산업미식 2차 · 언론·보고서 참고용 선진사례

이 사례는 인구감소 89곳에 직접 적용하기보다 규모·여건이 다른 참고용 선진·첨단 사례입니다. 고객 1천만·시장점유 1위의 전국 단위 주택저축 금융시스템으로, 기초지자체 단위 적용이 아니라 참고용이다.

이 사례 → 관련 모델 2 · 메울 지역 6

요약

독일 바덴뷔르템베르크 슈베비슈 할에서는 20세기 초 서민 주택구입 불가, 농촌·소도시 금융 소외에 대응하기 위해 Bausparen(주택저축계약) - 일정기간 저축 후 저금리 주택대출권 획득을 추진했고, 고객 1000만명+, 독일 민간 주택저축 시장점유율 44.58%(1위) 등의 성과를 냈다.

핵심 문제

20세기 초 서민 주택구입 불가, 농촌·소도시 금융 소외

기존 자산

독일 수공업회의소, 라이파이젠·폴크스방크 협동조합은행 1만+ 지점

실행 프로그램

Bausparen(주택저축계약) - 일정기간 저축 후 저금리 주택대출권 획득

숨은 성공요인

1931년 시작·90년 누적, 협동조합은행 1만 지점 네트워크, 폐쇄형 상호금융 안정성

성과

고객 1,000만명+, 독일 민간 주택저축 시장점유율 44.58%(1위), 총자산 826억 유로(2024)

한계 / 주의점

Bausparen 모델의 저금리시대 수익성 약화, 디지털화 대응 늦음, 인구감소 시 신규고객 한계

한국 적용 가능성

농협·신협의 주택저축 상품 강화, 지역 상호금융 통합 모델로 응용

적합한 고객 유형: 지역금융기관(농협·신협·새마을금고), 협동조합 중앙회, 주택금융 정책기관

운영 구조

주도 기관Bausparkasse Schwäbisch Hall AG(독일 협동조합금융그룹 BVR 산하)

참여 주체DZ Bank(96.8%), 약 600개 지역 협동조합은행, 고객 1,000만명+

거버넌스협동조합금융그룹 중앙은행+600개 지역은행+민간고객의 폐쇄형 상호금융

재원DZ Bank 96.8% + 지역은행 출자 + 고객 예금 풀링(폐쇄형 상호금융)

근거

Bausparkasse Schwäbisch Hall 공식 'Financial Report 2024'(총자산 €82,641.4m) https://www.schwaebisch-hall.de/content/dam/dambsh/unternehmen/investor-relations/BSH_FinancialReport2024.pdf · thebanks.eu 'BSH 은행 프로파일 — private Bausparkassen 44.58% 점유' https://thebanks.eu/banks/11180 · Wikipedia BSH https://en.wikipedia.org/wiki/Bausparkasse_Schw%C3%A4bisch_Hall

검증등급(근거 강도): 2차 · 언론·보고서 — 언론·2차 보고서 기반 근거. 출처 DB: 60선.

이 사례가 도움 될 수 있는 지역

이 사례의 축이 비어 있는 기회(○)·형성 중(◐)인 89 지역입니다(89혁신진단 목록 양식). 처방이 아니라 ‘메울 만한 빈칸이 있는 곳’ 참고예요. ●갖춤 ◐형성 중 ○개선 기회.

지역별 6기능군 진단(●갖춤 ◐형성중 ○개선기회 · 붉은 칸=필요 높음 · 초록 칸=필요 낮음(정당한 비움·기호 흐림) · 테두리=핵심 공백 영역 · 매칭률·실행밀도는 비교 기준이며 우열 아님)
지역	한 줄 진단	A경험·체류·배움	B관계·인구	C정주여건·생활복지	D필수 생활서비스	E산업·일자리·경제기반	F토대·거버넌스·재원	매칭률	실행밀도	버전
양양군 강원	양양은 '조용한 어촌'이 아니라 '서핑·설악·낙산 앵커와 전국 최고의 생활인구 밀도는 단단한데, 그 열기를 원주민과 나눠 오래 붙들 틀은 아직 얇은' 관광형 군입니다.	●필요 높음 · 갖춤	◐필요 높음 · 형성 중	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	◐필요 높음 · 형성 중	○필요 보통 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	50%	22%	진단보고서v260701
보령시 충남	보령은 '석탄화력 이후 쇠퇴도시'가 아니라, 머드축제 국제화와 에너지 전환 인프라 유치는 앞섰지만 이익이 주민에게 남는 구조는 아직 얇은 '에너지 전환 중'인 도시입니다.	●필요 높음 · 갖춤	◐필요 보통 · 형성 중	○필요 보통 · 비어 있는 기회(개선 기회)	◐필요 높음 · 형성 중	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	91%	52%	진단보고서v260701
부안군 전북	부안은 '소멸을 걱정하는 군'이 아니라, '새만금·해상풍력 이익공유 설계는 앞서는데, 그 대형 자산을 임기를 넘겨 오래 묶을 경계자산 거버넌스·장기 신탁 구조는 아직 얇은' 군입니다.	◐필요 보통 · 형성 중	◐필요 보통 · 형성 중	○필요 보통 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	◐필요 보통 · 형성 중	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	69%	31%	진단보고서v260701
순창군 전북	순창은 '발효 원천 자산과 연구·산업·관광 결합은 뚜렷한데, 발효를 인증·판로로 이어 소득으로 적층하는 구조는 아직 얇은' 발효 특화형 농촌입니다.	◐필요 높음 · 형성 중	○필요 보통 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 보통 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	◐필요 높음 · 형성 중	○필요 보통 · 비어 있는 기회(개선 기회)	83%	39%	진단보고서v260701
장수군 전북	장수는 '레드푸드 브랜드와 재방문형 트레일 관계인구는 단단한데, 그 큰 방문을 비수기 상설 체류·소득과 장기 재원으로 잇는 구조는 아직 얇은' 농업·산촌형 소도시입니다.	◐필요 높음 · 형성 중	◐필요 보통 · 형성 중	○필요 보통 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	◐필요 보통 · 형성 중	91%	42%	진단보고서v260701
봉화군 경북	봉화는 국립백두대간수목원 같은 국가급 자연 앵커와 산림 1차산업 브랜드는 단단한데, 성기게 흩어진 초고령 산촌의 생활복지·정주여건 틀은 아직 얇은 산촌입니다.	●필요 보통 · 갖춤	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	◐필요 높음 · 형성 중	○필요 낮음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	○필요 높음 · 비어 있는 기회(개선 기회)	64%	24%	진단보고서v260701